VvE en vastgoed

Via de VvE verzekerd of zelf verzekeren?

VvE en vastgoed

Wat is er via de VvE verzekerd? En wat moeten appartementseigenaars zelf aanvullend verzekeren? 

4 jun 2020
4 minuten

Kennis en tips voor u op een rijtje gezet

Een VvE kan verzekeringen afsluiten voor alle eigenaars samen. Deze VvE verzekeringen staan op naam van de VvE. Een aantal van deze verzekeringen is zelfs verplicht. Een overzicht:

  • Opstalverzekering
    Verzekert de schade aan uw appartementengebouw. Bijvoorbeeld schade die ontstaat door storm, water, brand of een inbraak. Deze verzekering is verplicht. Een glasverzekering is een extra optie.
  • Aansprakelijkheidsverzekering
    Verzekert de schade die door het gebouw ontstaat aan anderen. Of aan spullen van anderen. Bijvoorbeeld door dakpannen die wegwaaien door een storm. Deze verzekering is verplicht.
  • Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering
    Verzekert het risico dat u als VvE-bestuurder loopt met uw privévermogen. Bijvoorbeeld bij schade door een verkeerde beslissing van het VvE-bestuur. Of fraude door een medebestuurslid.
  • Rechtsbijstandverzekering
    Verzekert de kosten voor juridische hulp als uw VvE een conflict heeft. Bijvoorbeeld met een aannemer die zijn werk niet goed heeft gedaan. De verzekeraar regelt dan deskundige juridische hulp. Een particuliere aansprakelijkheids- of rechtsbijstandsverzekering dekt deze kosten niet.
  • Gezamenlijke inboedelverzekering
    Verzekert de schade aan de gezamenlijke inboedel van uw VvE. Bijvoorbeeld de spullen in de gemeenschappelijke ruimtes van de VvE. Bij storm, brand of waterschade wordt dan de gezamenlijke inboedel vergoed.

Welke verzekeringen regelen eigenaars zelf? 

Naast de gemeenschappelijke verzekeringen kan iedere appartementseigenaar aanvullende verzekeringen op eigen naam afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan een inboedel- of kostbaarhedenverzekering of een aansprakelijkheids- of rechtsbijstandverzekering. Zodat privé belangen en eigendommen ook verzekerd zijn.

Tips

  1. Zorg dat alle eigenaars weten welke verzekeringen de VvE heeft afgesloten
    Die informatie hebben ze nodig om te bepalen welke verzekeringen ze voor zichzelf afsluiten. Dit geldt zeker voor nieuwe bewoners.
  2. Neem een appartementenclausule in de opstalverzekering van de VvE op
    Dat wil zeggen dat appartementseigenaars zelf geen opstalverzekering hoeven af te sluiten. Deze clausule beschermt de VvE ook tegen de gevolgen van bepaalde handelingen van een van de eigenaars. Bijvoorbeeld een woning gebruiken voor een wietplantage of opzettelijke brandstichting.
  3. Controleer of uw appartement verzekerd is met ‘eigenaarsbelang’
    Eigenaarsbelang is het totaal aan woningverbeteringen aan het gebouw die eigendom zijn van de eigenaren van de appartementen. Denk bijvoorbeeld aan vaste vloeren of gestuukte muren. Of een andere badkamer of keuken dan die standaard bij oplevering in het appartement zit. Eigenaarsbelang kan meeverzekerd worden op de verzekering van de VvE. Heeft de VvE dit niet gedaan, dan kan de individuele appartement eigenaar dit zelf particulier verzekeren via een eigen inboedelverzekering.
  4. Geef woningverbeteringen altijd door
    Als appartementseigenaar moet u aanpassingen of verbeteringen aan uw appartement schriftelijk doorgeven aan het bestuur van uw VvE. Want die verbeteringen zijn van invloed op de waarde van het hele appartementencomplex. Het bestuur geeft de veranderingen door aan de verzekeraar. Die zal de woningverbetering, eventueel samen met de verbeteringen in andere appartementen, meeverzekeren op de polis.
  5. Verzeker het gebouw en de woningverbeteringen bij dezelfde verzekeraar
    Dat is wel zo gemakkelijk. Nog beter is het als ook de inboedelverzekeringen van de afzonderlijke appartementseigenaars bij diezelfde verzekeraar verzekerd zijn. Want zo voorkomt u dat bepaalde dingen dubbel verzekerd zijn of misschien helemaal niet.

Wat als een VvE een onjuiste verzekerde waarde heeft opgegeven? 

Dan moeten alle appartementseigenaars bij schade bijdragen aan het tekort. 

Een voorbeeld van onderverzekering

Een appartementsgebouw is verzekerd voor een herbouwwaarde van € 750.000. Het appartementsgebouw loopt een brandschade op van € 200.000. Een expertisebureau stelt vast dat de herbouwwaarde van het pand vóór de brand € 1.000.000 is. Dat betekent dat het appartementsgebouw voor € 250.000 onderverzekerd is. Dat is 25% van de echte herbouwwaarde. Dat percentage gaat af van de volledige schadevergoeding. Dit betekent dat 75% van de totale schade wordt uitgekeerd. Dus: 75% van € 200.000 = € 150.000. De resterende € 50.000 komt voor rekening van de gezamenlijke eigenaars. Bij een VvE van 4 appartementen betekent dit dat elke appartementseigenaar (bij gelijke verhoudingen in de akte van splitsing) € 12.500 moet bijdragen.