Extra aflossen

Een goed idee?

De rente van uw hypotheek is waarschijnlijk hoger dan de rente op een spaarrekening. Extra aflossen kan een slimme keuze zijn. Uw maandbedrag gaat omlaag. En u verkleint de kans op een restschuld. Toch is het niet altijd slim om extra af te lossen.
Man en vrouw met laptop tussen de verhuisdozen

Nog in 2020 extra aflossen? Doe het op tijd

Wilt u dat we uw extra aflossing nog verwerken in de jaaropgave van 2020? Zorg dan dat het geld uiterlijk 10 december op onze rekening staat. U regelt het eenvoudig online.

Aflossingen van minder dan 2,1 keer uw maandelijkse hypotheekbedrag verwerken we later. Die ziet u terug op uw jaaropgave van 2021.

Drie vragen om aan u zelf te stellen

Is extra aflossen voor u verstandig? Deze 3 vragen helpen u bij uw beslissing.
Weet u zeker dat u het geld niet nodig heeft voor iets anders? En houdt u genoeg geld over voor onverwachte uitgaven? Voorkom dat u later geld moet lenen. Gebruik eventueel de BufferBerekenaar van het Nibud. 
Na een extra aflossing kunt u bij een nieuwe woning minder rente aftrekken. De Belastingdienst gebruikt voor het recht op rente-aftrek de bijleenregeling. U moet de overwaarde van uw oude woning gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe woning. En door een extra aflossing stijgt de overwaarde. U kunt dus over een kleiner hypotheekbedrag nog rente aftrekken. Anderzijds: de rente-aftrek wordt steeds verder beperkt. Dus misschien is het voordeel van een lager maandbedrag toch groter dan het nadeel van minder rente-aftrek bij een volgende hypotheek.
Een lagere hypotheekschuld kan u een prettig gevoel geven. Niet alleen omdat u het elke maand merkt in uw portemonnee. Maar ook omdat u de kans verkleint dat u ooit met een restschuld blijft zitten. Dat geldt zeker bij een aflossingsvrije hypotheek. Die moet u uiterlijk aan het eind van de looptijd helemaal terugbetalen.

Het financiële plaatje

Wat levert extra aflossen op?

Een extra aflossing kan diverse financiële voordelen hebben. De rekenhulpen van BerekenHet en Vereniging Eigen Huis geven u een indruk van uw voordeel in euro’s. Deze rekenhulpen zijn handig. Maar ze houden geen rekening met álle mogelijke veranderingen. Een hypotheek­adviseur kan u wél volledig informeren over de voor- en nadelen.

  • Lager maandbedrag
    Uw hypotheekschuld gaat omlaag. U betaalt dus minder rente. Dat voordeel is het grootst bij een aflossingsvrije hypotheek.
  • Lagere rente
    Heeft u een hypotheek zonder NHG? En is uw hypotheekschuld hoger dan 60% van de waarde van uw huis? Dan zit er vaak een risico-opslag in de rente. Met een extra aflossing kan uw hypotheek soms in een lagere risicoklasse komen. Als u daardoor recht heeft op een lagere rente, regelt Centraal Beheer dat meteen. U hoeft daar dan zelf niets voor te doen.
  • Minder vermogens­rendements­heffing
    Heeft u meer vermogen dan € 30.846,- of samen met uw fiscaal partner meer dan € 61.692,- (2020)? Dan betaalt u door extra af te lossen meestal minder vermogens­rendements­heffing.
  • Extra aftrekpost
    Als uw hypotheek (bijna) helemaal is afgelost, heeft u een extra aftrekpost bij uw belastingaangifte. Dat is de aftrekpost ‘geen of geringe eigenwoningschuld’. Dit voordeel wordt de komende jaren wel steeds kleiner.
  • Recht op toeslagen
    Uw recht op bijvoorbeeld zorgtoeslag en kindgebonden budget is onder meer afhankelijk van uw fiscaal vermogen. Met een extra aflossing daalt uw fiscaal vermogen. Mogelijk krijgt u daardoor recht op een toeslag. Dat is ook van andere zaken afhankelijk, bijvoorbeeld van uw inkomen.

Goed om te weten

Voorkom een 'boete'

Op een Leef Hypotheek mag u onbeperkt vergoedingsvrij aflossen. Alleen als u met geleend geld aflost, is maximaal 10% vergoedingsvrij. Bij een Basis Hypotheek mag u jaarlijks 15% van het oorspronkelijk hypotheekbedrag vergoedingsvrij aflossen Bij een Plus Hypotheek en een Thuis Hypotheek is dat 20%.

Los onbeperkt af

Weet u wanneer uw rentevast-periode afloopt? Bij het einde van een rentevast-periode mag u namelijk onbeperkt aflossen. U hoeft ons dan geen vergoeding te betalen. Dat geldt ook als u een hypotheek heeft met een kwartaalvariabele rente.

Vraag eventueel advies

Extra aflossen kan veel financiële gevolgen hebben. Weet u niet precies wat een extra aflossing betekent voor úw situatie? En wat het beste is voor uw portemonnee? Vraag dan advies aan een financieel adviseur.

Blij met aflossingsvrij?

Veel huizenbezitters hebben een aflossingsvrije hypotheek. Op de einddatum moet deze in één keer afgelost worden. Voor het zover is helpt Centraal Beheer u graag om problemen te voorkomen.

Ook extra aflossen regelt u online

Een extra aflossing op een Basis, Plus of Thuis Hypotheek doet u eenvoudig in Mijn Centraal Beheer of in de Centraal Beheer App. Meestal kunt u het bedrag meteen overmaken via iDEAL. Soms moet u even wachten op een brief van ons. Wilt u extra aflossen op uw Leef Hypotheek? Stuur dan een e-mail naar info@centraalbeheer.nl. In de e-mail schrijft u welk bedrag en op welk leningdeel u af wilt lossen. We maken het dan samen met u in orde.
Direct regelen

Zelf automatisch verdelen

Bestaat uw hypotheek uit meer leningdelen? Bij Extra aflossen in Mijn Centraal Beheer en in de app kiest u hoe de extra aflossing verdeeld moet worden. U laat dat automatisch doen of u kiest ‘zelf verdelen’. Bij ‘zelf verdelen’ kunt u in de app per keer op 1 leningdeel aflossen. In Mijn Centraal Beheer kunt u in 1 keer op meer leningdelen tegelijk aflossen.

Zo werkt automatisch verdelen

Kiest u ‘automatisch verdelen’? Dan verdelen wij uw extra aflossing in een vaste volgorde over de leningdelen van uw lening. Als de leningdelen van een bepaalde aflosvorm volledig zijn afgelost gaat het resterend bedrag van een extra aflossing naar leningdelen met een andere aflosvorm.

  1. leningdelen met een restschuldfinanciering
  2. consumptieve leningdelen (box 3 lening)
  3. aflossingsvrije leningdelen
    Bij 2 of meer leningdelen ‘aflossingsvrij’ gaat de extra aflossing naar het leningdeel met de hoogste rente.
  4. andere leningdelen
    Bij 2 of meer andere leningdelen gaat de extra aflossing eerst naar het leningdeel met de kleinste schuld. Bij 2 of meer leningdelen met dezelfde schuld gaat de extra aflossing eerst naar het leningdeel met de hoogste rente
Nu aflossen

Veelgestelde vragen

Nee. Het vergoedingsvrije bedrag geldt voor uw totale lening. Is het oorspronkelijk leningbedrag bijvoorbeeld € 100.000? En mag u 15% vergoedingsvrij aflossen? Dan mag u € 15.000 aflossen op 1 leningdeel. U bent dus niet verplicht om een extra aflossing over alle leningdelen te verdelen. Lost u de hele hypotheek af? Dan geldt het vergoedingsvrije percentage wél per leningdeel.
U betaalt ons nooit een vergoeding als u per kalenderjaar minder aflost dan het vergoedingsvrije bedrag. Op een Leef Hypotheek mag u onbeperkt aflossen. Behalve als u aflost met geleend geld. Dan is het vergoedingsvrije bedrag 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Bij een Basis Hypotheek is het vergoedingsvrije bedrag 15% van het oorspronkelijk hypotheekbedrag. Bij een Plus Hypotheek en een Thuis Hypotheek is het 20% van het oorspronkelijk hypotheekbedrag. Lost u in 1 kalenderjaar meer af? Dan betaalt u een vergoeding voor ons renteverlies als op dat moment onze actuele hypotheekrente lager is dan uw hypotheekrente. Kijk voor de uitzonderingen op deze regel in de voorwaarden van uw hypotheek.
Nee. Soms kunt u wel uw hypotheek weer verhogen of een 2e hypotheek aanvragen. Dat is afhankelijk van uw financiële situatie. Hier zijn kosten aan verbonden.
U kunt wel aflossen op een spaarhypotheek, maar vaak is dat onvoordelig voor u. Met een extra aflossing betaalt u wel minder hypotheekrente natuurlijk. Maar tegelijkertijd heeft u minder belastingvoordeel omdat u dan minder rente af kunt trekken. Daarom kunt u het beste eerst uitzoeken of u kunt bijstorten in de spaarrekening of polis van uw spaarhypotheek. De rente die u daarover krijgt is gelijk aan de hypotheekrente, en belastingvrij. Dat is vaak aantrekkelijker. Maar bijstorten is wel aan regels gebonden. Overweegt u een extra aflossing of een bijstorting op een spaarhypotheek? Bel ons dan altijd eerst even.
Ja, vaak is dat mogelijk. Bel ons even als u hier meer over wilt weten: (055) 570 8100.