Iedere overlijdensrisicoverzekering doet hetzelfde: een bedrag uitkeren bij overlijden tijdens de looptijd. Toch zijn er allerlei verschillende soorten verzekeringen. De verschillen zitten vooral in de uitkeringsvorm en in de manier van premie betalen.
Een dalende uitkering
Heb je een annuïteitenhypotheek? Dan is het gebruikelijk om een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij deze verzekering daalt het verzekerde bedrag iedere maand. En volgt min of meer de nog openstaande hypotheekschuld. Aan het begin daalt het verzekerd bedrag minder hard dan aan het eind. Omdat je aan het einde van de hypotheek ook steeds meer gaat aflossen.
Bij een lineaire hypotheek hoort vaak een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Hierbij daalt het verzekerde bedrag steeds met hetzelfde bedrag. Omdat je ook steeds hetzelfde bedrag aflost bij de hypotheek.
Een gelijkblijvende uitkering
Bij een gelijkblijvende uitkering spreek je een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Dit is bijvoorbeeld verstandig in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Of als je verwacht dat de kosten voor je nabestaanden ongeveer gelijk blijven.
Overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende premie
De meeste verzekeraars bieden een overlijdensrisicoverzekering waarbij je de hele looptijd dezelfde premie betaalt: een gelijkblijvende premie. In het begin van de looptijd betaal je meer dan dat nodig is voor jouw overlijdensrisico. De kans op overlijden is dan namelijk kleiner. Aan het einde van de verzekering betaal je te weinig, omdat de kans op overlijden groter is geworden. Doordat je in het begin meer premie betaalt dan nodig is, bouw je in deze verzekering een spaarpotje op (premiereserve). Dat potje wordt opgemaakt in de periode dat je te weinig premie betaalt voor jouw overlijdensrisico.
Wil je tussentijds stoppen met de verzekering? Bijvoorbeeld omdat de hypotheek is afgelost of omdat je genoeg hebt gespaard? Dan krijg je het spaarpotje niet bij iedere verzekeraar terug. Soms krijg je dit potje helemaal niet terug. En soms gebruikt de verzekeraar dit potje om je een verzekering met een lager verzekerd bedrag aan te bieden. Jouw potje wordt als eenmalige premie gebruikt voor je nieuwe verzekering.
Wil je tussentijds stoppen met de verzekering? Bijvoorbeeld omdat de hypotheek is afgelost of omdat je genoeg hebt gespaard? Dan krijg je het spaarpotje niet bij iedere verzekeraar terug. Soms krijg je dit potje helemaal niet terug. En soms gebruikt de verzekeraar dit potje om je een verzekering met een lager verzekerd bedrag aan te bieden. Jouw potje wordt als eenmalige premie gebruikt voor je nieuwe verzekering.
Overlijdensrisicoverzekering met een leeftijdsafhankelijke premie
Sommige verzekeraars bieden een overlijdensrisicoverzekering aan waarbij de premie iedere maand verschilt: een leeftijdsafhankelijke premie. Dit betekent dat je iedere maand een premie betaalt die hoort bij je overlijdensrisico op dat moment. Naarmate je ouder wordt, zal de premie hoger worden. Kies je een verzekering waarbij het verzekerd bedrag daalt, dan valt de stijging van de premie overigens vaak wel mee.
Met een leeftijdsafhankelijke premie bouw je geen spaarpotje op. Stop je met de verzekering, dan heb je ook nooit te veel betaald. Nadeel is dat de premie iedere maand anders is. De verzekeraar geeft je een overzicht met alle premies over de hele looptijd van de verzekering. Zo weet je precies hoeveel je elke maand gaat betalen.
Met een leeftijdsafhankelijke premie bouw je geen spaarpotje op. Stop je met de verzekering, dan heb je ook nooit te veel betaald. Nadeel is dat de premie iedere maand anders is. De verzekeraar geeft je een overzicht met alle premies over de hele looptijd van de verzekering. Zo weet je precies hoeveel je elke maand gaat betalen.
Bij Centraal Beheer
Bij ons kies je uit een vaste premie of een variabele premie. Welke variant het beste bij jou past, hangt af van jouw situatie en jouw wensen.