De meeste Nederlanders zijn een beetje verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Bent u bijvoorbeeld in loondienst? Dan hoeft u zich over ziekte of ongevallen geen grote zorgen te maken. Want wordt u lange tijd arbeidsongeschikt, dan verliest u hooguit een deel van uw loon. Maar zelfstandige ondernemers moeten zelf iets regelen. Doen ze dit ook? Lang niet allemaal. Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) deed daar onderzoek naar. In juli 2017 schreef het CBS dat maar 1 op de 5 zzp’ers een AOV heeft.

Steeds minder verzekerden

Steeds minder zzp’ers zijn verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. In 2011 had slechts 23,2% een AOV. Nu is dat nog maar 19,7%. Heeft u een creatief beroep? Kleine kans dat u dan een AOV heeft. Werkt u in bouw? Dan is die kans juist het grootst. Niet vreemd: in de bouw loopt iemand meer risico op arbeidsongeschiktheid.

De kosten zijn een drempel

Waarom de meeste zzp’ers geen AOV afsluiten? Ze vinden een verzekering te duur. Dat staat in de Zelfstandigen Enquête Arbeid (ZEA) van TNO. Ruim 70% sluit daarom geen AOV af. Zzp’ers houden liever de hand op de knip. Daarvoor krijgen ze minder zekerheid. Maar is een AOV ook echt duur? De premies voor een AOV kunnen best pittig zijn. Op zich niet gek, want als u arbeidsongeschikt wordt, kost dat veel geld. Maar de premie hangt ook af van de keuzes die u maakt. Een goedkopere AOV kunt u dus zelf kiezen. Hoe u dat slim aanpakt, leest u in ‘Een AOV afsluiten die bij u past? 5 tips!’ 

Uitkeren bij arbeidsongeschiktheid

Met een AOV verzekert u eigenlijk uw inkomsten. U weet dan zeker dat u nog geld op uw rekening krijgt wanneer u niet meer kunt werken. Maar veel zzp’ers denken dat verzekeraars bij ziekte niet uitkeren. Zo’n 14% van de zzp’ers vertrouwt verzekeraars niet – en daarom sluiten ze geen AOV af. Maar klopt dat wel? Nee: in de meeste gevallen keert de verzekeraar gewoon uit. Soms komt het niet tot een uitkering. Bijvoorbeeld omdat de verzekerde al beter is geworden voordat zijn wachttijd om is. Of omdat de verzekerde zijn premie niet betaalt. Of als de zzp’er niet eerlijk is geweest over zijn ziekteverleden. Gelukkig gebeurt dat laatste maar weinig.

Uitkering bij zwangerschap

En hoe zit het met een zwangerschap? En de eerste weken van een nieuwe baby? Valt dat ook onder arbeidsongeschiktheid? Niet bij alle AOV’s. Soms verlagen verzekeraars de uitkering – bijvoorbeeld als de zwangere zzp’er een ZEZ-uitkering (Zwanger en Zelfstandig) heeft. Heeft u een kinderwens? Dan is het slim om dat uit te zoeken: hoe gaat uw verzekeraar met zwangerschap om?

Alternatieven voor een AOV

U kunt ook iets anders regelen. Bijvoorbeeld een broodfonds van de Broodfondsmakers. Dat is een fonds van een groep zelfstandigen. Samen leggen zij geld in. Zo bouwen zij een buffer op. Als een van hen iets overkomt, krijgt hij of zij een uitkering. We weten overigens niet hoe populair broodfondsen zijn.

Minder ziek

Zzp’ers werken vaak door. Ook als ze zich niet fit genoeg voelen. Daar deed ZZP Barometer onderzoek naar. Zzp’ers zeggen dat ze gemiddeld maar 2 dagen per jaar ziek zijn. Werknemers in loondienst zijn wel 6 dagen per jaar ziek. Waarom dat zo is? Zzp’ers verliezen omzet als ze op bed liggen. Werknemers in loondienst krijgen gewoon doorbetaald. We kunnen dus niet zeggen dat zzp’ers gezonder zijn. Vaak werken ze gewoon door – ziek of niet.

U moet uw eigen opvang regelen

De premie voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is pittig. In 2015 betaalden zzp’ers gemiddeld 7% van het ondernemersinkomen aan premie. Goed om te weten: als ondernemer kunt u een deel daarvan aftrekken van de belasting. Dat scheelt in de werkelijke kosten. Het kan tot wel 52% schelen, afhankelijk van uw inkomen.

Maak ook eens de vergelijking met werknemers in loondienst. Zijn die net zo veel geld kwijt? Bent u in loondienst, dan bent u verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Dat gaat via de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, de WIA. Werkgevers betalen daaraan mee. Dat kost ze een basispremie van een kleine 6% van het loon. Sommige bazen betalen nog extra, zodat hun werknemers meer zekerheid krijgen. Maar u bent ondernemer, dus u bent uw eigen werkgever. Daarom moet u die investering zelf doen. Pakt u het slim aan, dan reserveert u een percentage van uw uurtarief voor uw AOV-premie.

Wilt u weten welke premie bij uw onderneming past? Ga er dan even voor zitten en bereken de premie van uw AOV.