Man in de bouw bij machine

5 redenen om geen AOV te nemen

“Arbeidsongeschikt? Ik ben gezond, dat overkomt mij niet”. Of: “Een AOV is véél te duur.” Er zijn verschillende argumenten tégen een arbeidsongeschiktheids­verzekering. Maar kloppen ze wel? AOV-specialist Marc van Halle van Centraal Beheer geeft uitleg.
20 okt 2023 3 minuten

Waarom geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Wel of geen AOV, het is voor veel zelfstandig ondernemers een lastige keuze. Er zijn verschillende redenen waarom iemand ervoor kiest om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. We bespreken de meest voorkomende argumenten.

Ik ben jong en gezond, dus ik word niet arbeidsongeschikt 

Jan Zwart is 28 jaar. Hij is net als zzp’er gestart als financial controller. Buiten zijn werk om heeft hij genoeg tijd om te sporten. Jan voelt zich fit, jong en gezond. Hij heeft daarom niks geregeld voor als hij arbeidsongeschikt zou raken. Want een ongeluk of ziekte? Dat overkomt hem niet.

Marc van Halle: “Het is natuurlijk heel goed dat Jan zo gezond leeft. Dat helpt zeker om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen. Toch is het nooit volledig uit te sluiten. Een ongeluk zit namelijk in een klein hoekje. Daar heeft u niet altijd invloed op.”

Ik vind een arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur 

Els van der Heijden is single en ondersteunt bedrijven bij de administratie. Af en toe schiet het door haar hoofd dat ze financieel iets zou moeten regelen bij arbeidsongeschiktheid. Een paar jaar geleden heeft ze even online gekeken naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ze schrok toen van de prijzen. Daarom heeft ze nog steeds niks geregeld.

Marc van Halle: “Een AOV is misschien niet goedkoop. Maar wat veel mensen niet weten, is dat het ook zeker niet duur hoeft te zijn. U kunt de AOV namelijk zelf samenstellen. En bijvoorbeeld kiezen voor een tijdelijke uitkering. Of uw eigenrisicoperiode langer maken. Laat u dus goed informeren over de mogelijkheden die er zijn.”

Ik heb spaargeld en/of beleggingen 

Jaco van de Heijkant heeft een spaarpotje voor als hij arbeidsongeschikt raakt. Hij heeft de afgelopen jaren als online marketeer goed verdiend. En elke maand wat geld opzijgezet. Dus waarom zou hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten? Hij heeft toch zijn eigen financiële buffer?

Marc van Halle: “Het is heel prettig om spaargeld te hebben als u even zonder werk zit of ziek bent. Maar bedenk wel dat een spaarpotje snel leeg kan zijn. Wilt u weten hoe lang u met uw buffer vooruit kan? Doe dan een rekentest. Heeft u beleggingen of waarde in onroerende goederen? Dan kan dat een goed financieel vangnet zijn. Let daarbij wel op of u dit bij arbeidsongeschiktheid snel genoeg in geld kunt omzetten.”

Ik heb een partner die meer gaat werken 

Debbie Rosenboom werkt 4 dagen per week, net als haar man. Daarnaast hebben zij beide doordeweeks een dag met hun kinderen. Een AOV heeft Debbie niet. En als ze toch arbeidsongeschikt raakt? Dan gaat haar man toch meer werken?

Marc van Halle: “Zo te horen hebben Debbie en haar man een mooie balans in hun werk-privésituatie. Het is wel belangrijk dat ze goed kijken naar hun verzamelinkomen. Het is heel mooi als haar man 1 dag meer kan gaan werken. Maar is dat echt genoeg om het gezin te onderhouden? Het is ook verstandig om rekening te houden met mogelijke beperkingen. Misschien heeft Debbie haar partner thuis wel harder nodig als ze arbeidsongeschikt is. En wat gebeurt er als haar man daarna ook arbeidsongeschikt raakt? Het is goed als Debbie nadenkt welke oplossing ze dan heeft.” 

Ik heb vaste inkomsten uit mijn bedrijf 

Een online boekhoudpakket dat maandelijks inkomsten oplevert. Henkjan De Groot heeft een paar grote klanten die zijn systeem gebruiken. Dit is al zo sinds de start van zijn bedrijf 4 jaar geleden. Hij heeft dus financiële zekerheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Die is niet nodig.

Marc van Halle: “Henkjan heeft een goede uitgangspositie. Hij weet dat hij elke maand geld op zijn rekening gestort krijgt. Toch is het belangrijk dat hij bedenkt hoe lang het bedrijf zonder hem kan. En of hij daarvoor nog extra zaken moet regelen. Stel dat hij plotseling arbeidsongeschikt raakt. Hoe lang lopen de contracten met zijn klanten dan nog? Hoe lang duurt dan die financiële zekerheid? En is de kennis van Henkjan nodig om het systeem te onderhouden?” 

Het is heel prettig om spaargeld te hebben als u even zonder werk zit of ziek bent. Maar bedenk wel dat een spaarpotje snel leeg kan zijn.
Marc van Halle - AOV Specialist Centraal Beheer
AOV specialist Marc van Halle

Waarom wél een AOV?

De zekerheid van een financieel vangnet tijdens uitval door een ongeval of ziekte is voor veel ondernemers een hoop waard. Zo geeft het veel ondernemers rust dat ze na een ongeval hun energie kunnen steken in revalidatie, in plaats van financiële zorgen.

Daarnaast zijn er nog een aantal andere redenen die vaak genoemd worden door ondernemers om een AOV af te sluiten.

  • Flexibiliteit. U kunt de dekking aanpassen aan uw persoonlijke en zakelijke situatie. Zo kiest u zelf de eigen risicoperiode en de hoogte van de uitkering. Hiermee kunt u ook uw premie verlagen.

    Doe de test: welke AOV past bij mij?

  • Fiscaal voordeel. De premies voor een AOV zijn fiscaal aftrekbaar.
  • Preventie en re-integratie ondersteuning. De AOV van Centraal Beheer helpt mee met het voorkomen van uitval door ondersteuning met preventieve diensten. En bij uitval gaat hulp verder dan alleen financiële ondersteuning. Zo helpt de re-integratie om later weer zelfstandig te kunnen ondernemen.

Is een AOV verplicht of niet?

Op dit moment ben je als zzp’er of ondernemer nog niet verplicht om een AOV af te sluiten. Dit verandert in de toekomst. Want ben je een zzp’er, ondernemer met personeel of meewerkend echtgenoot en betaal je inkomstenbelasting? Dan ben je naar verwachting vanaf 2027 verplicht om een AOV af te sluiten. Meer weten over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering?
AOV-specialist Marc van Halle
Met de kennis van Marc van Halle
AOV-specialist

Marc werkt al ruim 10 jaar als AOV-specialist. Hij kent de markt goed en weet welke risico's er zijn.