Wat gaat de verplichte AOV voor u betekenen?

Wij leggen het u graag uit

Uw inkomen verzekert u voor uzelf en uw bedrijf. Onze AOV-specialisten staan voor u klaar. Zij weten wat het voor u kan betekenen en helpen u met de juiste keuzes maken.

Gesprek aanvragen (055) 579 8177
Onze AOV-specialisten helpen u graag verder.

Laatste nieuws over de verplichte AOV voor zzp'ers

Op 22 november 2024 liet minister Van Hijum van Sociale Zaken en Werkgelegenheid weten het wetsvoorstel (BAZ) aan te passen. Op z’n vroegst in het 3e kwartaal van 2025 gaat het nieuwe wetsvoorstel BAZ naar de 2e Kamer. Bovendien zeggen Belastingdienst en UWV de wet, zoals in het huidige voorstel beschreven, niet of pas na 2030 uit te kunnen voeren. Er is voorlopig dus nog geen concrete ingangsdatum voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. We zetten hier alles over de verplichte AOV voor u op een rij.

AOV-specialist Jasmijn geeft uitleg over de verplichte AOV​

Waarom is er een verplichte AOV nodig?

Gaat de verplichte AOV nu al in, dus moet ik mij nu al verzekeren?

Wat is het verschil tussen de verplichte AOV van UWV en de AOV van Centraal Beheer?​

Heeft u vragen over de verplichte AOV?

Neem contact met ons op voor een eerlijk en transparant antwoord op al uw vragen over de verplichte AOV. Bel (055) 579 8177 of vraag een gesprek aan.
Vraag gesprek aan

De 11 belangrijkste afspraken over de verplichte AOV op een rij

  • De uitkering bedraagt 70% van de winst vóór arbeidsongeschiktheid en is niet meer dan het wettelijke minimumloon.
  • De premie is naar verwachting 6,5% van het verzekerde bedrag. Bij het huidige minimumloon is dat maximaal € 195,- bruto per maand.
  • De premie is fiscaal aftrekbaar.
  • De uitkering loopt tot de AOW-leeftijd.
  • Er geldt een eigenrisicoperiode van 1 jaar.
  • UWV doet de uitvoering en re-integratie. En de Belastingdienst int de premie.
  • UWV stelt arbeidsongeschiktheid vast met een ‘drempelfunctie’. Bij het bepalen van uw mate van arbeidsongeschiktheid wordt dan rekening gehouden met alle werkzaamheden die u nog wel kan uitvoeren, onafhankelijk van uw opleiding, beroep of werkervaring.
  • U heeft de keuze om zelf een AOV bij een verzekeraar af te sluiten via een opt-out regeling. Een verzekeraar biedt voor minimaal dezelfde prijs een gelijkwaardig of betere verzekering.
  • De AOV is verplicht voor alle zelfstandig ondernemers die winst uit de onderneming hebben (IB-ondernemers).
  • De AOV is niet verplicht voor directeur-grootaandeelhouders, partners die meewerken in de onderneming en resultaatgenieters (zij betalen belasting over inkomen uit overig werk, zoals een bijbaantje of een vergoeding voor lezingen of vrijwilligerswerk).
  • Er komt overgangsrecht voor bestaande AOV’s.

Vragen over verplichte AOV?

Marc en onze andere AOV-specialisten beantwoorden graag uw vragen. 

Marc van Halle
AOV-specialist

Vergelijking verplichte AOV voor zzp'ers met de AOV Compleet​ van Centraal Beheer

Verplichte AOV AOV Compleet
Wachttijd 12 maanden 1,2,3,6,12 of 24 maanden​
Maximaal verzekerd bedrag € 40.000,-​ € 250.000,-​
Beoordeling arbeidsongeschiktheid drempelfunctie* beroepsarbeidsongeschiktheid**
Hoogte uitkering 70% van de winst uit onderneming vóór arbeidsongeschiktheid en maximaal het wettelijk minimumloon Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid. Bent u 100% afgekeurd? Dan ontvangt u als uitkering het volledige bedrag.​
Eindleeftijd AOW-leeftijd​ 55 t/m 68 jaar (eigen keuze)
Uitkeringsduur tot AOW-leeftijd tot gekozen eindleeftijd
Gezondheidsverklaring niet nodig nodig voor acceptatie
*= U heeft recht op een uitkering als u niet meer in staat bent om het minimumloon te verdienen.

**= U heeft recht op een uitkering als u het werk dat u heeft verzekerd niet meer in uw bedrijf kunt doen. U hoeft geen andere werkzaamheden bij een ander bedrijf te gaan doen tijdens uw arbeidsongeschiktheid.

Maak nu al gebruik van de overgangsregeling

Sluit u vóórdat de AOV verplicht wordt al uw eigen AOV af? Of heeft u nu al een AOV? Dan hoeft u straks géén verplichte AOV af te sluiten. De AOV moet dan wel voldoen aan 2 voorwaarden (overgangsregeling):

  • de eindleeftijd van de dekking is minimaal 55 jaar
  • de eigen risico periode duurt maximaal 1 jaar.

De AOV Compleet van Centraal Beheer voldoet aan deze voorwaarden. Het kan dus interessant zijn om nu al een AOV af te sluiten. U hoeft aan minder voorwaarden te voldoen om in aanmerking te komen voor de overgangsregeling, dan wanneer u te maken krijgt met de opt-out regeling. 

Of kies straks zelf uw AOV met de opt-out regeling

Vindt u de verplichte AOV onvoldoende aansluiten op uw persoonlijke situatie en behoefte? Dan kunt u bij de invoering van de verplichte AOV gebruikmaken van de opt-out regeling. De AOV moet dan wel voldoen aan een aantal voorwaarden:

  • hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid is niet lager dan die van de verplichte AOV
  • de wachttijd is maximaal 1 jaar
  • de premie is minimaal gelijk aan die van de verplichte AOV
  • de verzekering loopt tot de AOW-leeftijd.

Sluit nu alvast onze AOV Compleet

Hiermee beschermt u zich tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid tot de invoering van de verplichte AOV. Hieronder nog even de belangrijkste voordelen van de AOV Compleet ten opzichte van de verplichte AOV.

Met de AOV Compleet van Centraal Beheer heeft u een ruimere dekking dan met de verplichte AOV van de overheid. U bepaalt zelf het verzekerde bedrag (maximaal € 250.000). De maximale uitkering van de verplichte AOV is 100% van het minimumloon. Veel ondernemers hebben een hoger inkomen en krijgen dan met een flink inkomensverlies te maken. Het lukt dan waarschijnlijk niet om nog de huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud te betalen.
U heeft met de AOV Compleet verschillende keuzemogelijkheden. U bepaalt bijvoorbeeld zelf het verzekerde bedrag. Hiermee kunt u de hoogte van de premie zelf bepalen en de AOV aanpassen naar uw persoonlijke wensen.
Met de AOV Compleet bent u verzekerd op basis van beroeps­arbeidsongeschiktheid. We kijken alleen naar het werk wat u heeft verzekerd binnen uw bedrijf. U hoeft dan geen andere werkzaamheden bij een ander bedrijf te gaan doen tijdens uw arbeidsongeschiktheid. Dit is wel het geval bij de verplichte AOV. Dit kan werk zijn waarin u geen ervaring heeft of beneden uw opleidingsniveau ligt.
Wij helpen u ook bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid met onze preventiediensten. Zo kunt u bijvoorbeeld gratis gebruik maken van onze persoonlijke gezondheidscheck of online fysio.
Zzp'er? Bescherm uw inkomen

Zzp'er? Bescherm je inkomen

Veelgestelde vragen aan onze specialisten

1. Inkomensbescherming

Als eerste zijn dan alle werkenden, zowel werknemers als zelfstandigen, beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

2. Ongelijkheid verkleinen

Daarnaast zorgt de verplichte AOV voor een gelijker speelveld tussen zelfstandigen onderling en tussen werknemers en zelfstandigen​. Werknemers zouden nu een oneerlijke concurrentiestrijd met zelfstandigen voeren. Veel zelfstandigen hebben zich niet verzekerd. Ze zijn daarom relatief goedkoop voor werkgevers. Daarom vinden de vakbonden de verplichte AOV voor zzp’ers noodzakelijk.

3. Kosten samenleving verminderen

Verder voorkomt de verplichte AOV dat de samenleving de kosten van arbeidsongeschiktheid van zzp'ers moet dragen. Een zelfstandige kan namelijk bij arbeidsongeschiktheid, in de meeste gevallen alleen nog aanspraak maken op een bijstandsuitkering.
In het Pensioenakkoord 2019 is opgenomen dat er een verplichte publieke basisverzekering voor de zzp’ers komt. Door deze voorwaarde op te nemen in het Pensioenakkoord krijgt Nederland tot €4,7 miljard aan subsidies uit het EU-herstelfonds voor economisch herstel na de coronapandemie. Dit maakt dat de verplichte AOV er vrijwel zeker komt, anders loopt het kabinet miljarden mis. Alleen de kenmerken van de verplichte AOV zijn nog niet definitief.​
De stabiliteitsbijdrage of solidariteitsbijdrage moet de verwachte 'scheefgroei' rechttrekken. We leggen uit hoe dit werkt. Bij de publieke, verplichte AOV is geen gezondheidsverklaring nodig en wordt iedereen die niet arbeidsongeschikt is gewoon geaccepteerd. Voor een private AOV bij een verzekeraar, is een gezondheidsverklaring nodig voor acceptatie. De verwachting is dat hierdoor scheefgroei ontstaat. Dat wil zeggen de groep zelfstandigen met een private AOV bevat straks relatief meer zelfstandigen zonder een 'medische verleden'. En de groep zelfstandigen met een publieke AOV bevat relatief meer zelfstandigen met een 'medisch verleden'. UWV zal hierdoor waarschijnlijk vaker moeten uitkeren aan verzekerden, dan verzekeraars. De kosten van de publieke verzekering lopen daardoor op. Hoe hoog de stabiliteitsbijdrage wordt en wie dit moet betalen, is nog niet bekend.
Zeker! Dan kan. Maar let er wel op dat u met een schenkkring, broodfonds of crowdsurance niet meer 2 jaar, maar slechts 1 jaar wachttijd hoeft te overbruggen. Er zal naar verwachting minder bijdrage nodig zijn voor de schenkkring, broodfonds of crowdsurance. Maar de wachttijd van uw AOV gaat van 2 jaar naar 1 jaar, dus dat zal mogelijk effect hebben op uw AOV premie. Het grote voordeel van dit korte termijn vangnet in combinatie met een AOV blijft bestaan. Namelijk dat u bij arbeidsongeschiktheid al tijdens het 1ste jaar een bedrag ontvangt om het inkomen te compenseren dat door uw arbeidsongeschiktheid is weggevallen of afgenomen.

“Door mijn jarenlange ervaring als AOV-specialist, heb ik al veel ondernemers verder geholpen. Ik ken de markt en ben goed op de hoogte van de ontwikkelingen rondom het verplicht worden van de AOV. Graag help ik u verder door samen met u te kijken welke AOV het beste bij u past. Dan kunt u weer verder met ondernemen.”

Marc van Halle, AOV-specialist

Heeft u vragen over de verplichte AOV?

Neem contact met ons op voor een eerlijk en transparant antwoord op al uw vragen over de verplichte AOV. Bel (055) 579 8177 of vraag een gesprek aan.
Vraag gesprek aan