De verschillende mogelijkheden van een vangnet
Er zijn 3 gradaties waarin u zich kunt verzekeren. Allereerst op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat u een uitkering ontvangt als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende arbeid heeft u recht op een uitkering als u geen werkzaamheden kunt uitvoeren die passen bij uw werkervaring of opleidingen. Tot slot is er een arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van gangbare arbeid. Hierbij wordt niet gekeken naar werkervaring of opleidingen. Zolang u medisch gezien nog kan werken, ziet de verzekeraar u niet als arbeidsongeschikt.
Let op: het type arbeidsongeschiktheidsverzekering dat u als zelfstandige professional afsluit, is bepalend voor de hoogte van uw verzekeringspremie. Hoe meer u verzekert, des te meer premie u betaalt.
1.Breng in kaart wat blijvende uitgaven zijn als u arbeidsongeschikt raakt. Welke inkomsten gaat u dan verliezen? En hoe kunt u dit opvangen?
2. Bereken daarna hoeveel tijd u zelf financieel kunt overbruggen. Verzekeraars werken namelijk met eigen risicotermijnen. Hoe langer uw eigen risicotermijn, hoe lager de premie.
3. Komt u uit loondienst? Dan willen niet alle particuliere verzekeraars u verzekeren. Binnen 13 weken na het stoppen van de werknemersverzekering uit loondienst, kunt u bij het UWV een verzekering aanvragen. Het UWV is verplicht om iedereen de verzekering te verstrekken. Let op: u moet in het afgelopen jaar wél verzekerd zijn geweest voor ziekte en arbeidsongeschiktheid.
4. Verzekeraars willen niet altijd in zee gaan met startende ondernemers met moeilijk verzekerbare risico’s. Denk aan medische problemen of uw (hogere) leeftijd. Daarom is het soms niet mogelijk om een AOV af te sluiten. Sommige verzekeraars bieden een vangnetverzekering aan. Dit betekent vaak een langere eigen risicotermijn of een minder verzekerd inkomen. Er wordt dan gekeken of u nog ander werk kunt doen.
5. De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar van de belasting.
Hoe houdt u als ondernemer uw inkomen op peil tijdens én na de zwangerschap? Zzp’ers hebben recht op zwangerschaps- en bevallingsverlof van minimaal 16 weken. U moet hiervoor een ZEZ-uitkering bij het UWV aanvragen. De hoogte van deze uitkering is maximaal het bedrag van het minimumloon. Werkt u minder dan 1.225 uur per jaar? Dan wordt de hoogte van de uitkering berekend aan de hand van de inkomsten van het jaar daarvoor. U heeft hier géén recht op als u zich vrijwillig hebt verzekerd voor de ziektewet voor een bedrag dat hoger is dan het minimumloon.
Let op:
Als u tijdens de bevalling ziek wordt, krijgt u alleen een uitkering als u daar vrijwillig voor verzekerd bent. Het is mogelijk uw zwangerschap mee te verzekeren in uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Meestal keren verzekeraars 16 weken uit. Dit is ook het geval bij een ZEZ-uitkering. Let op de verzekeringsvoorwaarden.
Een AOV zorgt voor een inkomen wanneer u (langdurig) niet in staat bent om te werken.