Mark van Milligen hypotheekadviseur in een leeg huis

“Als de vlinders fladderen, krijgen mensen de kriebels om te verbouwen”

Mijn verbouwing financieren

Hoe kan ik mijn verbouwing betalen?

In het voorjaar willen veel mensen hun huis verbouwen. Maar hoe financiert u een verbouwing? Mark van Milligen is hypotheekadviseur bij 123Advies in Apeldoorn. Hij vertelt u welke mogelijkheden er zijn.

Verhuizen of in uw huidige huis blijven

‘Vaak gaat iemand verbouwen om de woning uit te breiden, te vernieuwen of te verduurzamen. Als eerste bekijken we of er spaargeld is voor uw verbouwing. En of u (een deel van) de verbouwing hiermee wilt betalen. Kan dat niet, dan is het financieren van de verbouwing een mooie oplossing.’

De mogelijkheden om een verbouwing te financieren

Als u een huis koopt en wilt verbouwen, kunt u de verbouwing meefinancieren. Uw inkomen en de waarde van het huis na de verbouwing bepalen onder andere hoeveel u kunt financieren. Een taxateur stelt deze waarde vast met behulp van een verbouwings­specificatie. In deze specificatie staan de verbouwings­plannen en de kosten die u hiervoor verwacht te maken. Op deze manier kan de taxateur inschatten hoeveel uw huis waard wordt.

De verbouwings­kosten betaalt u uit een bouwdepot

Het bouwdepot is een aparte rekening. Hierop staat dat deel van uw hypotheek dat bedoeld is voor de verbouwing. Zaken die aan het huis vastzitten, zoals een badkamer of een nieuwe vloer, maar ook bijvoorbeeld schilders en elektriciens kunt u uit het bouwdepot betalen.

U kunt een 2e hypotheek afsluiten als de waarde van uw woning en uw inkomen hoog genoeg zijn. U kunt de hypotheek­rente van een 2e hypotheek aftrekken als:

  • U het bedrag volledig aflost in 30 jaar.
  • Het om een verbetering gaat van de eigen woning (het hoofdverblijf).

De hypotheekrente kunt u niet aftrekken als u het geld voor andere zaken gebruikt. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een auto of een vakantie.


Bij de koop van een huis kan uw notaris een hoger bedrag inschrijven bij het kadaster. Op een later moment kunt u dan zonder de notaris uw hypotheek verhogen voor een verbouwing.
De kosten om een lening af te sluiten zijn vaak lager. U hoeft uw huis bijvoorbeeld niet te laten taxeren en u hoeft niet naar de notaris toe. Maar er zijn ook nadelen. Meestal is de rente op een lening gemiddeld hoger en zijn er minder aflossings­vormen. Ook is de maximale aflostermijn vaak 10 jaar. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten hoger.

Wat is de beste keuze?

De beste keuze is afhankelijk van verschillende zaken. Zoals de waarde van het huis, de hoogte van het inkomen en uw toekomst­plannen. De beste keuze hangt dus af van uw persoonlijke situatie.

5 tips bij het financieren van een verbouwing

  1. Houd ruimte in uw begroting
    Als er geld overblijft in het bouwdepot, kunt u uw hypotheek hiermee verlagen. Maar komt u geld tekort, dan moet u de hypotheek verhogen. Dit brengt extra kosten met zich mee, zoals adviseurs- en notariskosten.

  2. De hypotheek financiert niet altijd de gehele verbouwing
    De verbouwing moet bijdragen aan een waarde­vermeerdering van het huis. Mark: 'Staat er bijvoorbeeld een goede keuken, maar is deze niet uw smaak? Dan kunt u deze vervangen. De kans is echter groot dat u de keuken niet helemaal kunt meefinancieren. Het huis stijgt door deze verbouwing waarschijnlijk niet genoeg in waarde. Wilt u een dakkapel plaatsen of een uitbouw maken? Dan wordt het huis vaak wel meer waard. De verbouwing kan in deze situatie helemaal meegenomen worden in de hypotheek.'

  3. Neem uw toekomstplannen mee in uw keuze
    Wilt u nog jaren in het huis wonen? Of wilt u op korte termijn verhuizen? Is er mogelijk gezins­uitbreiding of gaan er kinderen het huis uit? Gaat uw inkomen veranderen? Belangrijke vragen die meewegen in uw financierings­keuze.

  4. Er gelden ruimere regels als u uw huis wilt verduurzamen
    Uw hypotheek mag maximaal 106% van de waarde van uw huis zijn als u het bedrag boven de 100% van de waarde gebruikt voor energie­besparende verbeteringen aan uw huis. Denk hierbij bijvoorbeeld aan zonne­panelen of isolatie. Na de verbouwing heeft u mogelijk lagere energiekosten die de hogere hypotheek­lasten goedmaken.

  5. Kosten die fiscaal aftrekbaar zijn
    Wanneer u een hypotheek sluit, is de rente over het geleende bedrag fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat u (een deel) de kosten van de Belastingdienst terugkrijgt. Ook de kosten die u maakt voor het sluiten van een hypotheek zijn aftrekbaar. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten of de kosten voor een passend hypotheekadvies.
Woondagboek Nanette

Woondagboek Nanette

Nanette gebruikt haar hypotheek om een verbouwing te betalen. Lees haar woondagboek om te kijken hoe ze dit aanpakt.